Перейти к содержанию
Money·Safety
Все гайды Выпуск № 9 · Азербайджан
ИПОТЕКА № 03 из 06

Как выбрать ипотеку и не переплатить банку

Полная стоимость кредита против номинальной ставки, фиксированная и плавающая, обязательная и необязательная страховка, условия досрочного погашения.

Автор Нодира Рашидова
Обновлено
Читать · 10 минут

Реклама ипотеки всегда показывает одно число — годовую ставку. Это число почти никогда не отражает, сколько вы заплатите банку в реальности. Комиссии при выдаче, обязательная страховка жизни и имущества, особые условия при плавающей ставке, штрафы за досрочное погашение — всё это входит в полную стоимость кредита. Сравнивать ипотечные предложения нужно именно по ней, а не по рекламной ставке.

§ 01

Полная стоимость кредита — главное число

  1. 01

    Что это такое и где смотреть

    Полная стоимость кредита (ПСК) — показатель, который включает все платежи по кредиту: проценты, комиссии, страховки, обязательные платежи третьим лицам. По закону банки обязаны указывать его в договоре. Именно ПСК сравнивайте между банками — разница с рекламной ставкой может составлять 2–5 процентных пунктов.

  2. 02

    Как считается переплата

    Запросите в каждом банке полный график платежей (амортизационный график). Сложите все платежи за весь срок и вычтите сумму кредита. Это ваша реальная переплата. На кредит в 60 000 долларов под 12% на 15 лет переплата составит около 65 000 долларов — вы отдадите банку больше, чем стоила квартира.

  3. 03

    Комиссии при выдаче

    Некоторые банки берут единовременную комиссию при выдаче: 0,5–2% от суммы кредита. На 60 000 долларов это 300–1 200 долларов сразу. Комиссия снижает реальную ставку привлечения, поэтому «ставка 10% без комиссии» зачастую лучше, чем «ставка 9% с комиссией 1%».

§ 02

Фиксированная и плавающая ставка

  1. 01

    Фиксированная: предсказуемость

    Ставка не меняется весь срок, даже если ставка центрального банка вырастет. Вы точно знаете ежемесячный платёж — это упрощает планирование бюджета на годы вперёд. Обычно фиксированная ставка немного выше плавающей на момент выдачи: вы платите «премию за уверенность».

  2. 02

    Плавающая: риск, который трудно оценить

    Плавающая ставка привязана к межбанковскому индикатору (аналог LIBOR или ключевой ставки ЦБ) плюс фиксированная надбавка банка. Если ставка ЦБ вырастет на 3%, ваш платёж может вырасти на 15–25%. Берите плавающую ставку только если понимаете этот риск и у вас есть запас дохода для его поглощения.

  3. 03

    Гибридные варианты

    Ряд банков предлагает ставку фиксированную на первые 3–5 лет, а затем плавающую. Это может выглядеть привлекательно, но важно понимать: именно в первые годы платёж идёт преимущественно на проценты, и если потом ставка вырастет — рефинансирование может оказаться невыгодным.

§ 03

Страховки: что обязательно, что нет

  1. 01

    Страхование залога — обязательно

    Страхование предмета залога (самой квартиры) от физического ущерба — законное требование банка при ипотеке. Это защищает и банк, и вас. Цена — около 0,1–0,3% стоимости квартиры в год. Вы вправе выбрать страховщика самостоятельно: не обязаны брать у аффилированной компании банка, которая зачастую дороже.

  2. 02

    Страхование жизни — добровольное, но важное

    Банк не может навязать страхование жизни как обязательное, но без него нередко предлагает ставку на 0,5–2% выше. Посчитайте: если разница в ставке даёт экономию, превышающую стоимость полиса — страховаться выгоднее. При этом страховка жизни и здоровья — разумная защита для вашей семьи независимо от требований банка.

  3. 03

    Страховки, которые не нужны

    Страхование от потери работы, страхование от несчастного случая «в пакете» с ипотекой, расширенные юридические пакеты — часто продаются в нагрузку к кредиту. Прочитайте, что именно покрывается. Если условия выплаты жёсткие или сумма покрытия символическая — откажитесь и сэкономьте.

§ 04

Досрочное погашение

  1. 01

    Мораторий на досрочное погашение

    Некоторые банки запрещают досрочное погашение в первые 6–12 месяцев или взимают штраф. Спросите об этом до подписания. Если вы планируете гасить быстрее — этот пункт должен быть без штрафа. Досрочное погашение даже небольшими суммами сокращает переплату непропорционально сильно на длинном кредите.

  2. 02

    Уменьшение срока или платежа

    При частичном досрочном погашении банк обычно предлагает два варианта: сократить срок кредита (при том же платеже) или уменьшить ежемесячный платёж (при том же сроке). Сокращение срока экономит значительно больше на процентах. Уменьшение платежа — лучше, если ваш доход нестабилен и нужен запас.

Разница между «хорошей» и «плохой» ипотекой на 60 000 долларов легко достигает 8 000–15 000 долларов переплаты на 15-летнем сроке. Потратьте день на сравнение трёх банков по полной стоимости кредита — это лучшее финансовое решение, которое вы примете в этом году.